Ma lakást venni nem csak arról szól, hogy megtaláljuk a megfelelő ingatlant. A lényeg az, hogy hosszú távon is működjön a pénzügyi terv. Az árak magasak, a kamatok sokat számítanak, és az első lakásukat vásárlók gyakran attól tartanak, hogy túlvállalják magukat. Ezért egyre többen kezdenek másképp gondolkodni: nem csak egyetlen megoldásra támaszkodnak, hanem két otthonteremtési programot kombinálnak, hogy a számok kedvezőbben alakuljanak. Pontosan ez történik az Otthon Start és a CSOK Plusz esetében is. Külön-külön is könnyebbé tehetik a vásárlást. Együtt viszont jelentősen csökkenthetik a hitelköltségeket, és sokkal kiszámíthatóbbá teszik a lakáshoz jutást.
Mit kínálnak ezek a programok valójában?
Az Otthon Start kifejezetten első lakásvásárlóknak szól. A legnagyobb előnye egyszerű: a kamat maximum 3 százalék lehet. Ez stabil törlesztőrészleteket és védelmet jelent a hirtelen kamatemelkedések ellen. Azoknak, akik hosszú távra tervezik a pénzügyeiket, ez a kiszámíthatóság felbecsülhetetlen.
A CSOK Plusz házaspároknak szól, akiknek már van gyermekük, vagy terveznek gyermeket. Szintén kedvezményes kamatozású hitelt biztosít, de családtervezéssel kapcsolatos többletelőnyökkel. Bizonyos feltételek teljesülése esetén a hitel egy része később akár el is engedhető, tovább csökkentve a teljes költséget.
A két program más-más célcsoportot szolgál, éppen ezért működhetnek olyan jól együtt.
Miért éri meg kombinálni őket?
Ha a vevők csak egyetlen programra támaszkodnak, a vételár jelentős részét akkor is piaci kamatozású hitelből kell finanszírozni. Az Otthon Start és a CSOK Plusz kombinálásával viszont a hitel sokkal nagyobb hányada maradhat kedvezményes, plafonozott kamatozás mellett.
Ez általában azt jelenti:
- alacsonyabb havi törlesztő
- kevesebb kamatteher hosszú távon
- kisebb kitettség a piaci változásokkal szemben
Nem többet, hanem okosabban érdemes ilyenkor hitelt felvenni.
Valós példa: egy 98 millió forintos budapesti lakás
A gyakorlatban
Egy házaspár 98 millió forintos budapesti lakást vásárol. Első lakásvásárlók, mindketten dolgoznak, és gyermeket terveznek. A lakás minden ár- és méretkorlátnak megfelel.
1. lépés: Saját megtakarítás
18 millió forintot tesznek be önerőként. Ez kicsivel több mint 18%, így 80 millió forintot kell finanszírozni.
2. lépés: Otthon Start
Felveszik a maximum 50 millió forintos Otthon Start hitelt, legfeljebb 3%-os kamattal.
Ezzel rögtön nagy része alacsony, fix kamaton van finanszírozva.
Fennmaradó összeg: 30 millió forint.
3. lépés: CSOK Plusz
Mivel házaspárok és gyermeket terveznek, jogosultak a CSOK Pluszra, és 30 millió forintot vesznek fel belőle kedvezményes kamattal. Ezzel az egész vételár kedvezményes kamatozású hitelekkel finanszírozható piaci kamatú hitel nélkül.
Miért működik ilyen jól ez a felépítés?
Ahelyett, hogy 80 millió forintot kellene piaci kamaton felvenniük, két kedvezményes konstrukcióval tartják alacsonyan a havi terheket, és elkerülik a kamatkockázatot.
20–25 éves futamidő alatt ez több millió forint megtakarítást jelenthet egy piaci kamatozású hitelhez képest.
És ami talán még fontosabb: pénzügyi biztonságot ad, különösen a tulajdonszerzés utáni első években.
Mire érdemes előre gondolniuk a vásárlóknak?
Ez a megoldás akkor működik a legjobban, ha a vevők tudatosan készülnek.
Családtervek számítanak. A CSOK Plusz konkrét vállalásokkal jár , csak akkor érdemes igénybe venni, ha reálisak.
Nem minden ingatlan felel meg. Ár- és méretkorlátok vannak, és kombinálás esetén a szigorúbb szabályok érvényesek.
A hitelképesség továbbra is fontos. A bank jövedelmet, kiadásokat és hosszú távú fizetőképességet vizsgál.
Vannak járulékos költségek. Ügyvédi díjak, költözés, esetleges felújítás: ezeket is bele kell kalkulálni.
Hogyan hozzunk jó döntést?
Vásárlás előtt érdemes:
- minél hamarabb ellenőrizni a jogosultságot mindkét programra
- megbizonyosodni arról, hogy az ingatlan megfelel a feltételeknek
- megkérni a bankot, hogy hasonlítsa össze az egy- és kétprogramos lehetőségeket
- pénzügyi tartalékot képezni
- szakértőtől tanácsot kérni mielőtt bármi kötelezőt aláírnak
Így minimalizálhatók a meglepetések és a stressz.
A lényeg
Az Otthon Start és a CSOK Plusz együttes használata nem papíron maximális kedvezmények hajszolása. Hanem egy olyan hitelstruktúra létrehozása, amely megfelel a való életnek: stabil, kiszámítható, és alkalmazkodik a család növekedéséhez.
Sok vásárlónak főleg akik 100 millió forint alatti lakásokban gondolkodnak, ez a kettős megoldás egy nehéz vásárlásból magabiztos, előre megtervezett lépést csinálhat.
És valójában erről szól az okos lakásvásárlás.