Az első saját lakás megvásárlására félretenni sokszor olyan érzés, mintha egy folyamatosan változó célt próbálnánk elérni. Minden hónapban félreteszünk valamennyit, majd azt látjuk, hogy a kiszemelt lakás ára ismét emelkedett. Budapesten pedig a magas ingatlanárak miatt már az önerő összegyűjtése is hosszú évekbe telhet.
A kormány tervei szerint 2027 januárjától újra elérhető lesz az államilag támogatott lakástakarék.
Az elképzelés nem teljesen új, de a most tervezett rendszerben jóval nagyobb összeget lehet majd félretenni, mint a korábbi konstrukcióban.
De vajon mennyi pénz gyűlhet össze valójában?
Hogyan működne az új rendszer?
A működése egyszerű. Egy külön lakáscélú számlára kell majd befizetni a pénzt, amelyhez az állam támogatást ad.
A bejelentett szabályok szerint havonta legfeljebb 100 ezer forint befizetés után járna a maximális állami támogatás. Az első öt évben az állam a befizetések 10 százalékát adná hozzá, évente legfeljebb 120 ezer forintot. A hatodik évtől kezdve a támogatás mértéke 20 százalékra emelkedne, évente legfeljebb 240 ezer forintig.
Emellett a bank is kamatot fizetne a megtakarításra, amelynek tervezett minimuma évi 3 százalék.
A hagyományos megtakarítási számlákkal szemben azonban ezt a pénzt lakáscélra lehetne felhasználni, meghatározott feltételek mellett.
Mekkora összeg gyűlhet össze havi 100 ezer forintból?
Tegyük fel, hogy valaki tíz éven át minden hónapban 100 ezer forintot tesz félre.
Ebben az esetben a saját befizetéseinek összege eléri a 12 millió forintot.
Ehhez az állam a bejelentett szabályok alapján további 1,8 millió forint támogatást adhat.
A kormány számításai szerint pedig a banki kamatokkal együtt a megtakarítás tíz év alatt körülbelül 16 millió forintra nőhet.
Ez már komoly segítséget jelenthet egy lakás önerőjének összegyűjtéséhez.
Persze nagy különbség van aközött, hogy tíz év múlva rendelkezésünkre áll 16 millió forint, illetve aközött, hogy ez elegendő-e a kiszemelt ingatlan megvásárlásához.
Ezalatt az idő alatt ugyanis az ingatlanárak tovább emelkedhetnek, és a nagyobb önerő önmagában még nem jelenti azt, hogy valaki hitelt is kap. A rendszeres takarékoskodásnak ugyanakkor van egy másik előnye is, hogy segít saját megtakarítást felépíteni, mielőtt valaki nagyobb összegű hitelt vállalna.
Miért hozza vissza a kormány a lakástakarékot?
Magyarországon korábban is működött népszerű, államilag támogatott lakástakarék-rendszer, de az állami támogatást 2018-ban megszüntették.
A régi rendszer egyik problémája az volt, hogy a maximális támogatáshoz viszonylag alacsony havi befizetés is elegendő volt. Ahogy azonban az ingatlanárak emelkedtek, ez egyre kisebb segítséget jelentett.
Az új rendszer abból indul ki, hogy teljesen más eredményt lehet elérni havi 20 ezer forint, illetve havi 100 ezer forint megtakarításával, ha valaki saját lakásra gyűjt.
A tervezet egy olyan problémára is megoldást próbál adni, amelyet az olcsóbb lakáshitelek önmagukban nem tudnak kezelni. Sokan ugyanis képesek lennének fizetni a havi törlesztőrészleteket, de az önerő összegyűjtése már komoly nehézséget okoz számukra.
Akiknek nincs eladható ingatlanuk vagy családi segítségük, azoknak gyakran éppen ez jelenti a legnagyobb akadályt.
Tényleg tíz évig kell takarékoskodni?
Nem feltétlenül. A kormány bejelentése szerint legalább öt évig kell megtakarítani ahhoz, hogy az első állami támogatás felhasználható legyen.
A hatodik évtől járó magasabb támogatás ugyanakkor arra ösztönzi a megtakarítókat, hogy hosszabb ideig folytassák a félretételt.
Éppen ezért a program inkább azoknak lehet megfelelő, akik több év múlva terveznek lakásvásárlást, nem pedig azoknak, akik már a közeljövőben költöznének.
A végleges szabályoknak még tisztázniuk kell, hogy pontosan milyen célokra lehet majd felhasználni a megtakarítást, milyen feltételekkel lehet hozzáférni a pénzhez, és mely bankok vesznek részt a programban.
Érdemes lesz számlát nyitni?
Akik hosszabb távon saját otthonra gyűjtenek, azok számára vonzó lehet a saját befizetések, az állami támogatás és a banki kamat kombinációja.
Ugyanakkor ezt a lehetőséget nem szabad csak önmagában vizsgálni.
Figyelembe kell venni az inflációt, az ingatlanárak várható alakulását, valamint azt is, hogy havonta mekkora összeget tud valaki biztonságosan félretenni.
A havi 100 ezer forintos megtakarítás csak akkor jelent valódi előnyt, ha nem okoz gondot a mindennapi kiadások finanszírozásában.
Az új rendszer nem fogja egyik napról a másikra könnyűvé tenni a lakásvásárlást.
Azoknak viszont, akiknek több időre van szükségük az önerő összegyűjtéséhez, ez a lehetőség nagyobb segítséget jelenthet a lakáscélú megtakarításban.